美元存款利率下调了 你还会用人民币换美元存钱吗？

“7月1日起，我行的美元存款利率下调了，现在5000美元以上的一年期定存利率是2.80%。”7月3日，工行朝阳区某支行的工作人员告诉北京青年报记者。据了解，近期多家国有大行已下调美元定存利率，此前让不少客户心动的4%以上利率已成为过去式。

国有大行大幅下调美元存款利率

工行这家支行的工作人员表示，此次下调后，5万美元4.3%的利率就取消了，5000美元以上都是2.8%，“前几个月存美元比现在合适很多，记得四月份时存10万美元利率能有4.9%，但是现在都没有了。”

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下调美元定存利率的也不止工行。农行东城区某网点的大堂经理告诉北青报记者，近期该行美元存款利率也大幅下调，5000美元以上的一年期定存利率目前在2.80%左右，他记得前几个月该行美元定存利率最高能有5.5%。“这次下降幅度太大了，所以最近也没什么人来存美元了。”

这两家银行的工作人员均表示，如果存款金额低于5000美元，只能按挂牌利率执行，一年期定存利率仅0.8%。

有利于缓解美元存贷利率“倒挂”现象

业内人士指出，境内美元存贷款利率出现一定程度的“倒挂”，是近期银行降低境内美元存款利率主要动因之一。

受美联储持续加息等影响，去年以来，境内美元存款利率一路上升。2023年第一季度《货币政策执行报告》显示，2023年3月，境内1年期美元大额存款加权平均利率为5.67%，同比上升4.15个百分点。而同期境内1年期美元贷款加权平均利率为5.34%，同比上升3.74个百分点。美元存款利率已显著高于贷款利率。

民生银行首席经济学家温彬认为，在当前美联储持续加息预期有所降温的情况下，主要银行适当下调境内美元存款利率，有利于维护境内美元存款市场竞争秩序，理顺境内美元利率定价机制，缓解境内美元存贷款利率“倒挂”等问题。

专家提醒：拿人民币换美元存款风险很高

今年以来，不少银行的美元存款利率已经经历了数轮下调，总体步入了下行通道。即便如此，现在国有大行一年期美元定存利率仍比人民币同期利率高出近1个百分点。而一些城商行的美元定存利率在下调后，现在仍在5%以上或接近5%。

最近，人民币对美元汇率一路贬值，在岸汇率已跌破7.25关口，年内贬值接近5%。如果把人民币兑换成美元，再存入美元，是不是既能赚取高息又能获得汇兑收益呢？

业内人士提醒大家，这种做法风险很高，很可能得不偿失。因为人民币存款和美元存款利差带来的收益，很容易被汇率波动所抵消。

中信证券首席经济学家明明表示，受到美元指数阶段性走升等因素影响，当前人民币汇率处于历史相对低位。尽管美国一年期存款利息处在高位，但一年之后汇率波动可能会抵消由于存款息差带来的收益。因此，储户博取美元存款高收益的策略可能并不适宜，储户应该树立风险中性的理念，根据自身需求合理管理美元头寸。

温彬也持有相同观点。他举例分析称，根据市场机构预期均值，2024年第二季度人民币对美元汇率可能升值至6.8元，较目前水平升值约6.5%。按此预期测算，如果现在换汇购买美元存入银行，综合计算一年后的存款收益和汇率升值影响后，实际将损失约5.7个百分点。

在温彬看来，银行下调美元存款利率有利于降低境内企业居民的美元存款需求，对于保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定具有积极意义。

他还指出，金融机构在开展对客美元存款业务时，也要坚持风险中性理念，引导客户基于真实需求管理美元头寸。如果片面地以美元存款利率高等理由“诱导”客户留汇不结或是换汇存款，而不详细说明其中蕴含的汇率风险，很可能会误导客户。

专家预计人民币汇率下半年会重新走强

6月28日，央行货币政策委员会2023年第二季度例会在京召开。对于人民币汇率，会议指出，要深化汇率市场化改革，引导企业和金融机构坚持“风险中性”理念，综合施策、稳定预期，坚决防范汇率大起大落风险，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。与一季度相比，本次例会有了新的提法，在继续“保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定”的同时，着力强调“坚决防范汇率大起大落风险”。

业内人士普遍预计，人民币汇率短期内还会承压，但并不具备持续大幅贬值的基础，预计下半年人民币汇率将重新走强。

中国银行研究院高级研究员王有鑫此前表示，随着积极的财政和货币政策逐渐加码发力，下半年我国政策红利和经济活力将逐步释放，经济增速将稳步回升，这将给予人民币汇率更多支撑。他预计，人民币汇率在短期盘整之后，在三季度将逐渐企稳恢复至稳定波动区间，在年底前可能会进一步回升，反弹至相对合理的点位。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野

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